催收机构：定义、运作方式和法规

催收机构是贷方或债权人用来收回逾期资金或违约账户中的公司。通常，债权人会在多次尝试收回应收账款失败后聘请催收机构。贷方可以将收债活动外包给收债机构，也可以有一个内部部门或收债子公司来处理这项工作。

关键要点

催收机构是贷方用来收回逾期资金或违约账户中的公司。

催收机构与贷方密切合作，试图追回拖欠资金。

催收机构受《公平债务催收实践法》（FDCPA） 监管，并受有关他们可以做什么和不能做什么来收款的规则的约束。

催收机构如何运作

债权人通常会在借款人逾期 60-90 天或更长时间后聘请催收机构。拖欠通常会报告给三大征信机构——Equifax、Experian 和 TransUnion。信誉良好的催收机构在联系您并试图追收债务时遵守《公平债务催收实践法》（FDCPA）。

借款人付款时

如果借款人因催收机构的努力而偿还债务，则债权人根据协议条款向催收机构支付其收回的资金或资产的一定比例。

当借款人不付款时

如果借款人不愿或无法支付欠款，催收机构可以将借款人的信用报告更新为“催收”状态，这会导致个人的信用评分下降。低信用评分会影响一个人将来获得贷款的机会，因为催收账户可能会在他们的信用报告中保留七年。

催收机构部署多种策略来尝试取回资金，例如：

拨打债务人的个人电话和办公室电话

向债务人邮寄大量逾期付款通知

联系债务人的家人、朋友和邻居以确认债务人的联系信息

出现在个人的前门

收债机构规定

第三方催收机构（但不包括债权人的内部催收部门）受《公平债务催收实践法》（FDCPA） 的约束，下面引用了其中的一些规则。

收债员不得做以下事情：

继续追讨已因“无法收回”而被冲销的旧债务——债务人要么已申请破产，要么无法找到

合法地从债务人手中扣押资产——除非催收机构赢得了针对债务人的诉讼

对债务人造成身体伤害或威胁要伤害债务人，以试图索取付款

如果工作中的个人明确表示他们的雇主不批准此类电话，请联系他们

在 7 天内与您联系超过 7 次

但是，收债员可以执行以下作：

如果您居住在允许这种做法的州，则尝试追讨诉讼时效（通常从违约第一天起四到六年）已到期的债务。

仅在上午 8 点至晚上 9 点之间致电个人

联系债务人的雇主了解逾期子女抚养费和赡养费、联邦学生贷款或税收

催收机构对你做什么？

催收机构可以起诉您欠的债务。如果收债员赢得诉讼，它还可以获得法院命令，从您的银行账户或薪水中取钱。

如果您不向催收机构付款会怎样？

如果催收机构对您下达了法院命令，如果您不遵守，您可能会被逮捕。作为诉讼的一部分，您可能需要提供财务信息或作证。否则，也可能导致逮捕令。

值得向催收机构付费吗？

这取决于您的具体情况。如果您有能力偿还欠催收机构的债务，那么偿还债务可能符合您的更大利益。处理债务可以帮助您开始修复债务对您的信用造成的任何损害，并帮助您避免诉讼。但是，如果您的债务超出了您的承受能力，建议寻求专业的法律和财务援助，以确定申请破产是否是您比较好的行动方案。

底线

公司有时会将逾期账户的催收工作外包。虽然这对债权人来说可能是一种具有成本效益的方法，但催收机构的联系可能会给欠债的人带来压力。在大多数情况下，如果联系了您并且确实欠了债务，尽快偿还债务。未能迅速采取行动可能会进一步损害您的信用评分，并可能导致诉讼。但请记住，催收机构受 FDCPA 的约束，因此熟悉您在与催收机构联系时所享有的权利也是一个好主意。